Opintolaina – rahoitusta opiskelun tueksi

Avainkohdat opintolainasta

Opintolaina on valtion takaama laina, jonka opiskelija voi nostaa pankista.
Lainan tarkoitus on tukea opiskelijan toimeentuloa opintojen aikana.
Takaisinmaksu alkaa yleensä opintojen päättymisen jälkeen.
Korko on usein edullisempi kuin muissa lainoissa, mutta laina on silti maksettava takaisin.

Mikä on opintolaina?

Opintolaina on Kela-takaama laina, jota opiskelijat voivat hakea pankista. Se täydentää opintotukea ja asumistukea, ja sen avulla opiskelija voi kattaa elinkustannuksia, vuokraa tai muita opintojen aikaisia menoja.

Valtion takaus tarkoittaa, että opiskelija ei tarvitse erillisiä vakuuksia tai takaajaa, vaan valtio toimii lainan takaajana. Näin laina on helpommin saatavilla kuin useimmat muut vakuudettomat lainat.

Miten opintolaina toimii?

Opintolainan hakuprosessi on selkeä:

Opiskelija saa Kelalta päätöksen opintolainan valtiontakauksesta.
Tämän päätöksen avulla opiskelija hakee lainaa pankista.
Laina maksetaan yleensä kahdessa erässä lukuvuoden aikana.
Opintojen päätyttyä alkaa takaisinmaksu sovitun aikataulun mukaisesti.

Takaisinmaksu ei ala heti, vaan yleensä vasta noin kahden vuoden kuluttua valmistumisesta, mikä antaa aikaa siirtyä työelämään.

Opintolainan hakeminen ja takaisinmaksu

Opintolainahakemus ja valtiontakaus

Opintolainaa voi hakea pankista, mutta hakuprosessi alkaa tekemällä opintolainahakemus Kelalle. Kela myöntää lainalle valtiontakauksen, jolloin opiskelijan ei tarvitse etsiä yksityistä takaajaa tai asettaa vakuuksia. Tämän jälkeen voit hae opintolainaa valitsemasi pankin kautta.

Milloin opintolaina maksetaan?

Opintolainan maksu tapahtuu yleensä kahdessa erässä lukuvuoden aikana: syksyllä ja keväällä. Milloin opintolaina maksetaan, riippuu oppilaitoksen aikatauluista ja Kelan päätöksestä, mutta rahat siirtyvät pankkitilille yleensä lukukauden alussa.

Opintolainan maksimimäärä

Opintolainan maksimimäärä riippuu koulutusasteesta ja opintojen kestosta. Vuonna 2025 korkeakouluopiskelijat voivat nostaa noin 650 € kuukaudessa. Ulkomailla opiskeleville summa voi olla suurempi.

Opintolainan maksupäivä ja maksuaika

Pankki lähettää laskun, jossa näkyy opintolainan maksupäivä. Usein samaa käytetään synonyymina: opintolainan maksupäivä tai opintolaina maksupäivä. Takaisinmaksu alkaa yleensä noin kahden vuoden kuluttua valmistumisesta. Kokonaisuudessaan opintolainan maksuaika voi olla useita vuosia, tyypillisesti 10–15 vuotta.

Opintolainan takaisinmaksu

Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä kahden vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Tätä aikaa kutsutaan myös “opintolainan takaisinmaksu aika”. Maksuerät muodostuvat pääomasta ja koroista, ja ne on maksettava sovittuun opintolainan maksupäivään mennessä.

Opintolainan koron maksu

Opiskeluaikana valtio maksaa korkoavustusta, jos tulosi ovat pienet. Valmistumisen jälkeen vastaat itse opintolainan koron maksusta yhdessä muun takaisinmaksun kanssa.

Opintolainan takaisinmaksu kerralla

Joissakin tapauksissa on mahdollista hoitaa opintolainan takaisinmaksu kerralla, jos haluat välttää pitkät korkokustannukset. Tämä on vapaaehtoista, ja useimmat maksavat lainan kuukausierissä.

Milloin opintolainahyvitys maksetaan?

Jos valmistut määräajassa, voit saada valtion myöntämän lainahyvityksen. Milloin opintolainahyvitys maksetaan, riippuu valmistumishetkestä ja Kelan käsittelyajasta, mutta yleensä hyvitys maksetaan pian valmistumisen jälkeen suoraan pankille lainan lyhennykseksi.

Opintolaina tuloraja ja valtion hyvitys

Opintolaina tuloraja vaikuttaa opintotuen kokonaisuuteen, mutta itse lainaa ei rajata tulojen perusteella. Sen sijaan valtion tarjoama opintolaina valtion hyvitys edellyttää, että valmistut määräajassa, eikä sinulla ole ylitettyjä tulorajoja opintotukikuukausien osalta.

Jos et pysty maksamaan opintolainaa

Joskus käy niin, että velallinen sanoo: “en pysty maksamaan opintolainaa.” Tällöin kannattaa olla välittömästi yhteydessä pankkiin ja Kelaan. Mahdollisia ratkaisuja voivat olla maksusuunnitelma, lyhennysvapaa tai Kela-tuki korkoihin.

Kenelle opintolaina sopii?

Opintolaina sopii opiskelijoille, jotka tarvitsevat lisärahoitusta opintojen aikana. Se on erityisen hyödyllinen:

Jos opintotuki ja asumistuki eivät kata kaikkia kuluja.
Kun opiskelija haluaa keskittyä täysipäiväisesti opintoihin ilman tarvetta tehdä liikaa töitä.
Jos opintoihin liittyy vaihto-opiskelu tai harjoittelu ulkomailla.

Plussat ja miinukset

Plussat:

Valtion takaama, ei tarvitse erillistä takaajaa.
Edullisempi korko kuin useimmissa muissa lainoissa.
Takaisinmaksu alkaa vasta opintojen jälkeen.
Mahdollisuus hyödyntää valtion lainahyvitystä valmistumisen yhteydessä.

Miinukset:

Kyse on lainasta, joka on maksettava takaisin korkoineen.
Velka voi tuntua suurelta heti valmistumisen jälkeen.
Jos opinnot keskeytyvät, takaisinmaksu alkaa nopeammin.

Opintolaina vs. muut lainat

Opintolaina vs. kulutusluotto: opintolaina on valtion takaama ja selvästi edullisempi. Kulutusluottoa ei yleensä kannata käyttää opiskelun rahoittamiseen.
Opintolaina vs. joustoluotto: joustoluotto voi olla vaihtoehto opintojen jälkeen, mutta opiskelijoille opintolaina on lähes aina parempi ja turvallisempi.

Kustannukset ja korot

Opintolainan kustannukset koostuvat:

Korosta, joka on usein matalampi kuin muissa lainoissa.
Mahdollisista tilinhoitomaksuista, riippuen pankista.
Takaisinmaksuaikataulusta, joka voidaan sopia joustavasti valmistumisen jälkeen.

Lisäksi valmistunut opiskelija voi saada valtion lainahyvityksen, jolloin osa opintolainasta hyvitetään, jos opinnot on suoritettu määräajassa.

Kuinka hakea opintolaina?

Hakuprosessi etenee näin:

Hae opintotukea ja lainatakausta Kelasta.
Saat päätöksen, jonka perusteella voit hakea lainaa pankista.
Pankki maksaa lainan yleensä kahdessa erässä lukuvuoden aikana.

Edellytykset: olet oikeutettu opintotukeen ja suoritat tutkintoa Suomessa tai ulkomailla hyväksytyssä oppilaitoksessa.

Usein kysytyt kysymykset

Paljonko opintolainaa voi saada?
Vuonna 2025 lainamäärä on tyypillisesti noin 650 € kuukaudessa korkeakouluopiskelijoille.

Milloin opintolainan takaisinmaksu alkaa?
Yleensä noin kahden vuoden kuluttua valmistumisesta.

Voiko opintolainan maksaa takaisin etuajassa?
Kyllä, ja se voi säästää korkokuluissa.

Mikä on lainahyvitys?
Valtio maksaa osan lainasta takaisin, jos suoritat tutkinnon määräajassa.

Yhteenveto – turvallinen laina opiskelijalle

Opintolaina tarjoaa opiskelijalle turvallisen ja edullisen tavan rahoittaa opintoja. Valtion takaus tekee siitä helposti saatavan, ja takaisinmaksu alkaa vasta valmistumisen jälkeen. Se on erinomainen työkalu, kun sitä käyttää harkitusti ja suunnitelmallisesti.