Kun harkitset lainan ottamista, edessä on usein valinta kahden yleisen tuotteen välillä: joustoluotto ja kulutusluotto. Molemmat tarjoavat vakuudetonta rahoitusta arjen tarpeisiin, mutta niiden toimintamalli ja kulurakenne eroavat toisistaan. Tässä artikkelissa käymme läpi, miten nämä lainatyypit eroavat ja missä tilanteissa kumpi on parempi vaihtoehto.
Mitä on joustoluotto?
Joustoluotto on jatkuva luottotili, josta voit nostaa rahaa tarpeen mukaan ennalta myönnettyyn luottorajaan asti. Et maksa korkoa koko luottorajasta, vaan vain siitä osasta, jonka olet nostanut käyttöösi. Joustoluotto toimii siis hieman kuin luottokortti, mutta ilman fyysistä korttia.
Tyypilliset ominaisuudet:
- Luottoraja esimerkiksi 2 000–5 000 €
- Rahaa voi nostaa milloin tahansa, jopa 24/7
- Korkoa ja kuluja maksetaan vain nostetusta summasta
- Takaisinmaksu joustavaa, usein minimilyhennys kuukaudessa
Joustoluotto sopii etenkin silloin, kun menot vaihtelevat ja haluat varmuuden, että lisärahaa on käytettävissä nopeasti.
Plus 1
4,7/5
Summa:
5 000 – 30 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
25 vuotta
- ✔ Palkitseva korkoalennus: -0,25 % vuosittain 4 vuoden ajan, kun maksat ajallaan
- ✔ Yksilöllinen ja inhimillinen luottopäätös vasta henkilökohtaisen keskustelun jälkeen
- ✔ Auttaa myös haasteellisissa velkatilanteissa ja hyväksyy osa-aikatyön tulot
Elekti
4,43/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-22 %
Ikäraja:
20
- ✔ Maksuton ja sitoutumaton kilpailutus yhdellä selkeällä hakemuksella
- ✔ Vakuudettomat lainat joustavilla summilla (500 € – 60 000 €)
- ✔ Läpinäkyvä esitystapa – todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut
Lea Bank
4,20/5
Summa:
1 000 – 50 000
Korko / Kulut:
-
Ikäraja:
23
- ✔ Avausmaksu aina 0 €
- ✔ Erittäin kilpailukykyiset säästötilit (opa 2,60 % korolla
- ✔ Ruotsin talletussuoja (Riksgälden) 1 150 000 SEK asti
Freedom Rahoitus
4,6/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
18 vuotta
- ✔ Yksi Suomen kokeneimmista lainanvälittäjistä
- ✔ Joustavat lainasummat
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa
Zmarta
4,7/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
-
- ✔ Yksi Suomen vanhemmista lainanvälittäjistä yli 20 vuoden kokemuksella
- ✔ Yhdellä ilmaisella hakemuksella tavoittaa yli 25 pankkia ja rahoituslaitosta
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa
Creditstar
4,7/5
Summa:
1 000 – 20 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
21 vuotta
- ✔ Joustava ja suuri jatkuva tililuotto aina 20 000 euroon saakka
- ✔ Avausmaksu aina 0 € – maksa korkoa ja kuluja vain nostetusta luotosta
- ✔ Nopea sähköinen hakuprosessi ja reaaliaikainen päätöksenteko
Summarum.fi
4,1/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4-35 %
Ikäraja:
18
- ✔ Tavoittaa jopa yli 30 pankkia ja luotonmyöntäjää
- ✔ Finanssivalvonnan luotonvälittäjärekisteriin merkitty virallinen ja luvallinen toimija
- ✔ Pitkä kokemus suomalaisilla rahoitusmarkkinoilla
Lendella
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
-
Ikäraja:
-
- ✔ Yhdellä maksuttomalla hakemuksella tavoittaa jopa 20 eri pankkia ja luotonantajaa
- ✔ Matalat aloituskorkoprosentit (alkaen 4,50 %)
- ✔ Täysin vakuudeton laina
CrediNord
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,5-35 %
Ikäraja:
20
- ✔ Hyödyntää vertailun taustalla Sortterin laadukasta ja toimivaa lainavertailupalvelua
- ✔ Jopa 20 lainatarjousta muutamassa minuutissa yhdellä hakemuksella
- ✔ Maksuton, vakuudeton ja täysin sitoutumaton kilpailutus (1 000 € – 70 000 €)
Uno Laina
4,8/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-35 %
Ikäraja:
20 vuotta
- ✔ Työntekijöidensä omistama yritys, jolla on syvällinen alan kokemus ja asiantuntemus
- ✔ Asiantunteva suomenkielinen asiakaspalvelu
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa (4.8 / 5)
Digital Finans
2,5/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-50,50 %
Ikäraja:
18
- ✔ Yhdellä hakemuksella tarjouksia Norjan ja Suomen johtavilta rahoituslaitoksilta
- ✔ Soveltuu erinomaisesti autolainoihin, kulutusluottoihin ja yhdistelylainoihin
- ✔ Maksuton kuluttajalle
Kattokorko.fi
4,50/5
Summa:
5 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-35 %
Ikäraja:
25
- ✔ Lainan nimelliskorko on aina tiukasti alle 10 %
- ✔ Erinomainen vaihtoehto yhdistelylainaa etsivälle
- ✔ Maksuton kilpailutus
Axolaina
4,70/5
Summa:
500 – 70 000
Korko / Kulut:
4-20 %
Ikäraja:
-
- ✔ Maksuton kilpailutus yhdellä hakemuksella
- ✔ Täysi-ikäisille sopiva 18 vuoden ikäraja
- ✔ Mahdollisuus yhdistää vanhat luotot ja ottaa lainalle maksuturvavakuutus
Sortter
3,4/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
Kilpailukykyiset korot
Ikäraja:
18 vuotta
- ✔ Suomen kattavimpia vertailuja – verkostossa lähes 40 pankkia ja rahoituslaitosta
- ✔ Yhdellä maksuttomalla hakemuksella jopa 20 henkilökohtaista lainatarjousta
- ✔ Tarjoukset järjestetään aina läpinäkyvästi todellisen vuosikoron mukaan
Rahoitu.fi
4,7/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-35 %
Ikäraja:
-
- ✔ Yhdellä hakemuksella tarjouksia noin 20 johtavalta pankilta ja luotonmyöntäjältä
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa (4.7 / 5)
- ✔ Osa suurta ja tunnettua pohjoismaista Sambla Group -konsernia
Vippi.fi
1,9/5
Summa:
100 – 4 000 €
Korko / Kulut:
Alkaen 17,50 %
Ikäraja:
18 vuotta
- ✔ Erittäin nopea ja automatisoitu hakuprosessi 24/7 – ei erillisiä tuloselvityksiä tai liitteitä
- ✔ Rahat tilille jopa 5 minuutissa MySaldo-palvelun tai tekstiviestin kautta
- ✔ Pitkä yli 20 vuoden historia ja kokemus Suomen rahoitusmarkkinoilta (toiminut vuodesta 2006)
Omalaina.fi
Summa:
500 – 70 000
Korko / Kulut:
4,50-22%
Ikäraja:
18
- ✔ Maksuton lainojen kilpailutus yhdellä hakemuksella
- ✔ Erittäin laajat lainasummat (500 € – 70 000 €) ja pitkät maksuajat (1–20 vuotta)
- ✔ Erinomainen asiakaspalaute ja korkea tyytyväisyys Trustpilot-palvelussa
Morrow Bank
2/5
Summa:
1 000 – 50 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
-
- ✔ Joustoluotossa ei kiinteää pakollista kuukausilyhennystä – maksa vain korot ja kulut per kuukausi
- ✔ Vuosimaksuton luottokortti, virtuaalikortti, maksuttomat käteisnostot ja jopa 50 päivää korotonta maksuaikaa
- ✔ Korttiin sisältyy kattava matka-, peruutus- ja identiteettivarkausvakuutus
Mitä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on kertalaina, joka maksetaan kerralla tilille ja maksetaan takaisin ennalta sovituissa kuukausierissä. Lainan määrä, korko ja laina-aika ovat kiinteät, mikä tekee kokonaiskustannuksista ennustettavia.
Tyypilliset ominaisuudet:
- Lainasumma 1 000–60 000 €
- Kiinteä takaisinmaksuaika, esim. 1–15 vuotta
- Kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan
- Kustannukset ja korko selviävät heti sopimusta tehdessä
Kulutusluotto sopii hyvin suurempiin hankintoihin, kuten remonttiin, auton ostoon tai lainojen yhdistämiseen.
Plus 1
4,7/5
Summa:
5 000 – 30 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
25 vuotta
- ✔ Palkitseva korkoalennus: -0,25 % vuosittain 4 vuoden ajan, kun maksat ajallaan
- ✔ Yksilöllinen ja inhimillinen luottopäätös vasta henkilökohtaisen keskustelun jälkeen
- ✔ Auttaa myös haasteellisissa velkatilanteissa ja hyväksyy osa-aikatyön tulot
Elekti
4,43/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-22 %
Ikäraja:
20
- ✔ Maksuton ja sitoutumaton kilpailutus yhdellä selkeällä hakemuksella
- ✔ Vakuudettomat lainat joustavilla summilla (500 € – 60 000 €)
- ✔ Läpinäkyvä esitystapa – todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut
Lea Bank
4,20/5
Summa:
1 000 – 50 000
Korko / Kulut:
-
Ikäraja:
23
- ✔ Avausmaksu aina 0 €
- ✔ Erittäin kilpailukykyiset säästötilit (opa 2,60 % korolla
- ✔ Ruotsin talletussuoja (Riksgälden) 1 150 000 SEK asti
Fixura
1,80/5
Summa:
1 000 – 5 000
Korko / Kulut:
10-30 %
Ikäraja:
21
- ✔ Aloituskorko alkaen 9,9 %
- ✔ Lainapäätös saman tien
- ✔ Joustavat 2–6 vuoden maksuajat pienemmissäkin lainasummissa
Freedom Rahoitus
4,6/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
18 vuotta
- ✔ Yksi Suomen kokeneimmista lainanvälittäjistä
- ✔ Joustavat lainasummat
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa
Zmarta
4,7/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
-
- ✔ Yksi Suomen vanhemmista lainanvälittäjistä yli 20 vuoden kokemuksella
- ✔ Yhdellä ilmaisella hakemuksella tavoittaa yli 25 pankkia ja rahoituslaitosta
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa
Creditstar
4,7/5
Summa:
1 000 – 20 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
21 vuotta
- ✔ Joustava ja suuri jatkuva tililuotto aina 20 000 euroon saakka
- ✔ Avausmaksu aina 0 € – maksa korkoa ja kuluja vain nostetusta luotosta
- ✔ Nopea sähköinen hakuprosessi ja reaaliaikainen päätöksenteko
Northmill
4,8/5
Summa:
100 – 5 000 €
Korko / Kulut:
Vaihtelee
Ikäraja:
-
- ✔ Ei vuosimaksua tai avausmaksua
- ✔ Kaikki pankkipalvelut ja nostot hallinnoitavissa helppokäyttöisessä mobiilisovelluksessa
- ✔ Virallinen ruotsalainen pankki, jonka talletukset kuuluvat valtion talletussuojan piiriin
Summarum.fi
4,1/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4-35 %
Ikäraja:
18
- ✔ Tavoittaa jopa yli 30 pankkia ja luotonmyöntäjää
- ✔ Finanssivalvonnan luotonvälittäjärekisteriin merkitty virallinen ja luvallinen toimija
- ✔ Pitkä kokemus suomalaisilla rahoitusmarkkinoilla
Lendella
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
-
Ikäraja:
-
- ✔ Yhdellä maksuttomalla hakemuksella tavoittaa jopa 20 eri pankkia ja luotonantajaa
- ✔ Matalat aloituskorkoprosentit (alkaen 4,50 %)
- ✔ Täysin vakuudeton laina
CrediNord
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,5-35 %
Ikäraja:
20
- ✔ Hyödyntää vertailun taustalla Sortterin laadukasta ja toimivaa lainavertailupalvelua
- ✔ Jopa 20 lainatarjousta muutamassa minuutissa yhdellä hakemuksella
- ✔ Maksuton, vakuudeton ja täysin sitoutumaton kilpailutus (1 000 € – 70 000 €)
Uno Laina
4,8/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-35 %
Ikäraja:
20 vuotta
- ✔ Työntekijöidensä omistama yritys, jolla on syvällinen alan kokemus ja asiantuntemus
- ✔ Asiantunteva suomenkielinen asiakaspalvelu
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa (4.8 / 5)
Digital Finans
2,5/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-50,50 %
Ikäraja:
18
- ✔ Yhdellä hakemuksella tarjouksia Norjan ja Suomen johtavilta rahoituslaitoksilta
- ✔ Soveltuu erinomaisesti autolainoihin, kulutusluottoihin ja yhdistelylainoihin
- ✔ Maksuton kuluttajalle
Kattokorko.fi
4,50/5
Summa:
5 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-35 %
Ikäraja:
25
- ✔ Lainan nimelliskorko on aina tiukasti alle 10 %
- ✔ Erinomainen vaihtoehto yhdistelylainaa etsivälle
- ✔ Maksuton kilpailutus
Axolaina
4,70/5
Summa:
500 – 70 000
Korko / Kulut:
4-20 %
Ikäraja:
-
- ✔ Maksuton kilpailutus yhdellä hakemuksella
- ✔ Täysi-ikäisille sopiva 18 vuoden ikäraja
- ✔ Mahdollisuus yhdistää vanhat luotot ja ottaa lainalle maksuturvavakuutus
Sortter
3,4/5
Summa:
1 000 – 70 000 €
Korko / Kulut:
Kilpailukykyiset korot
Ikäraja:
18 vuotta
- ✔ Suomen kattavimpia vertailuja – verkostossa lähes 40 pankkia ja rahoituslaitosta
- ✔ Yhdellä maksuttomalla hakemuksella jopa 20 henkilökohtaista lainatarjousta
- ✔ Tarjoukset järjestetään aina läpinäkyvästi todellisen vuosikoron mukaan
Rahoitu.fi
4,7/5
Summa:
500 – 70 000 €
Korko / Kulut:
4,50-35 %
Ikäraja:
-
- ✔ Yhdellä hakemuksella tarjouksia noin 20 johtavalta pankilta ja luotonmyöntäjältä
- ✔ Erittäin korkea asiakastyytyväisyys Trustpilotissa (4.7 / 5)
- ✔ Osa suurta ja tunnettua pohjoismaista Sambla Group -konsernia
Vippi.fi
1,9/5
Summa:
100 – 4 000 €
Korko / Kulut:
Alkaen 17,50 %
Ikäraja:
18 vuotta
- ✔ Erittäin nopea ja automatisoitu hakuprosessi 24/7 – ei erillisiä tuloselvityksiä tai liitteitä
- ✔ Rahat tilille jopa 5 minuutissa MySaldo-palvelun tai tekstiviestin kautta
- ✔ Pitkä yli 20 vuoden historia ja kokemus Suomen rahoitusmarkkinoilta (toiminut vuodesta 2006)
Eroja joustoluoton ja kulutusluoton välillä
| Ominaisuus | Joustoluotto | Kulutusluotto |
|---|---|---|
| Nostot | Useita nostoja luottorajasta | Koko summa kerralla |
| Kustannukset | Vain käytetystä osasta | Koko lainasummasta |
| Takaisinmaksu | Joustava, minimilyhennys | Kiinteä kuukausierä |
| Käyttötarkoitus | Pienet ja toistuvat menot | Suuremmat hankinnat |
| Ennakoitavuus | Vaihtelee nostoista riippuen | Selkeä ja kiinteä |
Kumpi kannattaa valita?
Valinta riippuu tarpeestasi:
- Valitse joustoluotto, jos haluat vararahaston ja käytät lainaa pienempiin menoihin epäsäännöllisesti.
- Valitse kulutusluotto, jos tiedät tarkasti, paljonko rahaa tarvitset ja haluat maksaa lainaa takaisin selkeällä aikataululla.
Yhteenveto
Joustoluotto tarjoaa joustavuutta ja nopeaa käyttöönottoa, mutta voi olla kalliimpi pitkällä aikavälillä. Kulutusluotto taas antaa selkeyttä ja ennustettavuutta, mutta ei tarjoa samaa vapauden tunnetta. Paras ratkaisu löytyy omien tarpeidesi ja taloustilanteesi mukaan.
Usein kysyttyä
Onko joustoluotto kalliimpi kuin kulutusluotto?
Usein kyllä, jos käytät koko luottorajan pitkällä aikavälillä. Kulutusluotto voi tulla edullisemmaksi suuremmissa summissa.
Voinko pitää molemmat yhtä aikaa?
Kyllä. Monet pitävät joustoluottoa vararahastona ja käyttävät kulutusluottoa isoihin hankintoihin.
Voinko maksaa lainan pois etuajassa?
Kyllä. Sekä joustoluotto että kulutusluotto voidaan yleensä maksaa takaisin ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.